Un addebito rifiutato costa in media diversi euro di spese, e queste somme si accumulano senza che ce ne accorgiamo. Prima di parlare di risparmio o investimento, spesso è più vantaggioso tappare queste perdite invisibili piuttosto che cercare il miglior investimento. Gestire il proprio denaro quotidianamente inizia con l’individuare ciò che erode il budget senza contropartita, per poi reindirizzare queste somme verso usi concreti.
Spese bancarie e incidenti di pagamento: la voce che nessuno controlla
Raramente si pensa a controllare il dettaglio delle voci di spesa su un estratto conto bancario. Le commissioni di intervento, le spese per il rifiuto di addebito o gli interessi su scoperto rappresentano tuttavia una voce ricorrente per molte famiglie.
Dal decreto n°2018-1224, i clienti identificati come finanziariamente fragili beneficiano di un limite delle spese per incidenti a 25 euro al mese. Per coloro che sottoscrivono l’offerta specifica per clienti fragili (OCF), i limiti scendono a 4 euro per commissione di intervento e 20 euro al mese, con un massimo di 200 euro all’anno. Il costo di questa offerta è limitato a 3 euro al mese.
Il problema è che la maggior parte delle persone idonee non ne beneficia. Verificare la propria idoneità presso la propria banca, o semplicemente richiedere il dettaglio delle spese per incidenti negli ultimi dodici mesi, spesso fornisce una visione più chiara di qualsiasi tabella di budget. Per approfondire questo tipo di riflessi finanziari, si trovano spunti concreti su blog-notes-finances.com che trattano la gestione del budget da un punto di vista pratico.
Metodo di gestione del budget: scegliere quello che si adatta alle proprie abitudini di spesa
I metodi popolari (50/30/20, buste, bonifici automatici) funzionano tutti sullo stesso principio: separare il denaro disponibile in categorie prima di spenderlo. La differenza sta nel livello di vincolo che ciascuno impone.
La ripartizione tramite bonifici automatici
Il giorno dell’accredito dello stipendio, si programmano bonifici verso un conto di risparmio e un sottoconto per le spese fisse. Ciò che resta sul conto corrente diventa il budget variabile del mese. Questo approccio è adatto a chi non vuole seguire ogni spesa al centesimo.
Il limite: se i vostri redditi fluttuano (lavoro temporaneo, freelance, premi irregolari), le somme programmate devono essere ricalcolate regolarmente, il che annulla parte del guadagno di tempo.
Il metodo delle buste fisiche o digitali
Si assegna una somma fissa per categoria di spese variabili (alimentazione, svago, trasporto). Una volta che la busta è vuota, si aspetta il mese successivo. Il vantaggio è la visibilità immediata su ciò che resta. Diverse applicazioni bancarie offrono ora sottoconti o etichette di spesa che riproducono questo principio senza gestire contante.
I feedback variano su questo punto: alcune persone trovano la disciplina troppo rigida, altre dicono di aver ridotto le proprie spese variabili in modo significativo già dal primo trimestre. L’idea non è trovare il metodo perfetto, ma testarne uno per tre mesi e misurare la differenza.
Ridurre le spese fisse senza cambiare stile di vita
Le spese variabili (ristoranti, acquisti impulsivi) catturano tutta l’attenzione quando si parla di budget. Le spese fisse, invece, passano sotto il radar perché ci si abitua. Tre voci meritano un esame annuale:
- Assicurazioni: confrontare i contratti auto, abitazione e salute una volta all’anno. Dalla legge Hamon e dalla disdetta infra-annuale in assicurazione sanitaria, cambiare contratto richiede pochi giorni e può liberare diverse decine di euro al mese.
- Abbonamenti ricorrenti: streaming, palestra, box internet, applicazioni. Elencare tutti i prelievi mensili e cancellare quelli non utilizzati da più di due mesi. Un estratto conto bancario è sufficiente per fare questo inventario.
- Energia e telecomunicazioni: le offerte di mercato per gas ed elettricità evolvono regolarmente. Rinegoziare il proprio piano mobile o fisso dopo il periodo di impegno iniziale spesso offre una tariffa più bassa senza cambiare operatore.
L’obiettivo non è rinegoziare tutto ogni mese, ma dedicare mezza giornata all’anno per rivedere queste voci. Il guadagno cumulato in un anno supera spesso ciò che si risparmia riducendo i piccoli acquisti quotidiani.
Risparmio e investimento: iniziare con ciò che si ha, non con ciò che si vorrebbe
Aspettare di avere un reddito confortevole per risparmiare è il classico tranello. Si può iniziare con una somma modesta ogni mese, l’obiettivo è creare il riflesso prima di aumentare l’importo.
Un primo traguardo concreto: costituire una riserva di sicurezza equivalente a qualche mese di spese fisse su un supporto disponibile (libretto di risparmio regolamentato, ad esempio). Finché questa riserva non esiste, ogni imprevisto si trasforma in scoperto, e quindi in spese bancarie aggiuntive, chiudendo il cerchio con il primo punto.
Una volta costituita questa riserva, la questione dell’investimento si pone in modo diverso. Non si cerca più di proteggere il denaro quotidiano, ma di far lavorare un surplus. I supporti disponibili (polizze vita, piani di risparmio azionario, immobili in affitto) presentano livelli di rischio e liquidità molto diversi. Prima di scegliere, è necessario chiarire due parametri:
- L’orizzonte di investimento: una somma di cui si potrebbe avere bisogno tra due anni non si investe come un risparmio pensionistico a vent’anni.
- La tolleranza al rischio: accettare fluttuazioni temporanee per mirare a un rendimento superiore, o preferire la stabilità anche a costo di guadagnare meno.
- Le spese del supporto: spese di gestione elevate erodono il rendimento reale, talvolta più delle stesse variazioni di mercato.
Confrontare le spese prima di confrontare i rendimenti dichiarati rimane il riflesso più redditizio quando si inizia a investire.
Gestire il proprio denaro in modo efficace non richiede competenze finanziarie avanzate. Monitorare le proprie spese bancarie, scegliere un metodo di budget adatto al proprio ritmo di vita, rinegoziare i propri contratti fissi una volta all’anno e risparmiare anche piccole somme: queste quattro azioni, ripetute regolarmente, modificano la traiettoria finanziaria molto più di qualsiasi consiglio teorico.